Zelf pensioen opbouwen | Een plan voor jouw toekomst
Voor veel mensen is pensioen iets voor “later”. Toch is het juist nú belangrijk om goed na te denken over je financiële toekomst. Zeker als je geen volledige pensioenopbouw via een werkgever hebt – bijvoorbeeld als ondernemer of werknemer zonder pensioenregeling – ben je zelf verantwoordelijk voor je aanvullend pensioen. Gelukkig biedt de overheid aantrekkelijke fiscale mogelijkheden om zelf pensioen op te bouwen, met name via lijfrenteproducten en pensioensparen.
Wat je leer in deze blog:
Ondernemer, geen- of een matige pensioenregeling? Dan moet je zelf aan de bak
Ben je zelfstandig ondernemer? DGA? Werknemer met een matige pensioenopbouw? Dan bouw je vaak weinig tot geen pensioen op. Ook veel werknemers werken tegenwoordig zonder pensioenregeling. In beide gevallen is er sprake van een pensioentekort. De overheid erkent dit en biedt fiscale voordelen om zelf pensioen op te bouwen – maar je moet er wel actief gebruik van maken.
In 2025 zijn die fiscale kansen verruimd. Toch blijft het belangrijk om goed te kijken naar je persoonlijke situatie, je cashflow, en de mate van flexibiliteit die je nodig hebt. Niet elke fiscale oplossing past bij een ondernemer of bij iemand die eerder wil stoppen met werken.
Jaarruimte en reserveringsruimte
Heb je een pensioentekort, dan mag je in 2025 geld opzijzetten en dat aftrekken van je belastbare inkomen. Die aftrek noemen we jaarruimte. Heb je de afgelopen jaren niets ingelegd? Dan kun je alsnog gebruikmaken van je reserveringsruimte, tot 10 jaar terug.
Voor 2025 geldt:
Je jaarruimte bedraagt maximaal 30% van je bruto inkomen min een AOW-franchise van €18.475 (meest conservatieve benadering).
Je mag rekenen over een maximaal inkomen van € 137.800.
Niet benutte jaarruimte van vorige jaren mag je inhalen tot een totaal van € 42.108.
Voor ondernemers is het vaak aantrekkelijk om jaarruimte of reserveringsruimte te benutten in een goed winstjaar – om belastingdruk te verlagen én pensioen op te bouwen. Maar ook voor werknemers zonder pensioenregeling zijn er ook volop kansen.
Hoeveel ruimte jij hebt, hangt af van je inkomen, pensioenopbouw en fiscale keuzes in eerdere jaren.
Waarom het loont om nu te handelen
De fiscale ruimte nu nog groter dan ooit. Dat maakt het een goed moment om te bekijken wat je kunt en wilt doen. Tegelijk is pensioenopbouw geen standaardproduct: regels, bedragen en voorwaarden veranderen voortdurend. Één verkeerde keuze – zoals te veel inleggen of een te star product – kan fiscale gevolgen hebben of je flexibiliteit beperken.
Vooral voor ondernemers geldt: je wilt controle houden. Dan is het cruciaal om pensioenopbouw in samenhang te bekijken met je winst, je liquiditeit, en andere vermogensopbouw (zoals je bedrijf of vastgoed). Maar zeker ook voor, en dat is de grootste groep, werknemers die denken een goed pensioen op te bouwen, is het van groot belang voor hun financiële toekomst gebruik te gaan maken van de fiscale ruimte en aanvullend pensioen op te bouwen.
De toekomst
Met de invoering van de Wet toekomst pensioenen (Wtp) verdwijnen traditionele pensioenbegrippen zoals de factor A, die eerder werd gebruikt om de pensioenaangroei te berekenen. In plaats daarvan wordt er vanaf dat moment gewerkt met een nieuwe benadering (factor I), waarbij de nadruk ligt op het beschikbare premiepercentage en de bijbehorende fiscale ruimte. Deze overgang kan invloed hebben op de manier waarop je je jaarruimte berekent en benut. Het is dus van groot belang om je goed te laten informeren over deze veranderingen en te begrijpen hoe ze jouw persoonlijke situatie beïnvloeden. Voorkom dat je als een ‘kip zonder kop’ jaarruimte aan het benutten bent die er in feite helemaal niet is. Je maakt dan netto geld bruto. Reparatie van dergelijke beslissingen zijn beperkt tot iets meer dan € 2.200 wat dus een aardige fiscale strop kan betekenen.
Ik verwacht dat de jubelstemming over de huidige fiscale ruimte snel zal verstommen nadat de Wtp volledig is ingegaan en pensioenfondsen zijn ingevaren.
Pensioen is geen losstaand doel
Zelf pensioen opbouwen klinkt eenvoudig: je legt een bedrag in en klaar. Maar in werkelijkheid is het een stuk complexer. Het raakt direct aan je belastingpositie, je inkomensplanning, je vermogen én je toekomstwensen.
Wat vandaag een goed idee lijkt, kan over een paar jaar juist knellen – bijvoorbeeld omdat je je geld nodig hebt voor je gezin, je woning, of omdat je eerder wilt stoppen met werken.
Daarom is het belangrijk dat je pensioenstrategie:
aansluit op wat je nu al hebt opgebouwd en wat je nog mist;
past bij jouw situatie als ondernemer, werknemer of combinatie daarvan;
rekening houdt met fiscale regels én wat je werkelijk wilt bereiken;
flexibel genoeg blijft voor veranderingen in je leven of werk;
Hoe verhouden je keuzes zich tot huwelijkse voorwaarden of een samenlevingsovereenkomst?;
en afgestemd is op andere doelen zoals studiekosten van kinderen, verbouwingen of levenskwaliteit vandaag.
Wie alleen focust op het belastingvoordeel van jaarruimte of reserveringsruimte, loopt het risico het overzicht kwijt te raken. Een goed pensioenplan staat dan ook nooit op zichzelf, maar maakt onderdeel uit van een integraal financieel plan: een totaalbeeld van je inkomen, vermogen, verplichtingen en ambities – nu én later.
Jouw pensioen begint bij het totaalbeeld
Zelf pensioen opbouwen is belangrijk, maar niet alles draait om belastingvoordeel of een maximale inleg. Wat echt telt, is of je keuzes passen bij jouw leven: je onderneming, gezin, wensen voor nu én later.
De fiscale ruimte in 2025 biedt kansen, maar pas in samenhang met de rest van je financiële en juridische situatie maak je er het maximale van. Denk aan je inkomensplanning, vermogensopbouw, testament, huwelijkse voorwaarden of schenkingsstrategie – alles hangt met elkaar samen.
Wil je weten hoeveel ruimte jij hebt om fiscaal slim pensioen op te bouwen? Of wil je eerst helderheid over hoe pensioen in jouw totaalplaatje past?
Dan is dit het moment om dat goed en onafhankelijk te laten doorrekenen – zonder verkoopverhaal, maar met oog voor jouw leven.
Maak een afspraak voor een persoonlijk financieel plan dat klopt. Voor nu, straks én later.
Waarom deskundig en integraal advies onmisbaar is
Zelf pensioen opbouwen klinkt eenvoudig, maar de keuzes die je maakt raken aan veel meer dan alleen je oude dag. Fiscale regels, pensioenwetgeving, vermogensopbouw en juridische structuren (zoals huwelijkse voorwaarden, schenkingen of testamenten) grijpen diep in elkaar. Eén verkeerde inschatting kan fiscale voordelen verspelen of je flexibiliteit onnodig beperken.
Daarom is deskundig, onafhankelijk advies geen luxe, maar een noodzaak. En wel hierom:
Fiscale en financiële spelregels veranderen voortdurend. Denk aan de Wet toekomst pensioenen, aangepaste jaarruimteformules of vermogensrendementsheffing. Een adviseur die hierin thuis is, helpt je om kansen te benutten en valkuilen te vermijden.
Een pensioenstrategie moet passen bij je levensfase en doelen. Of je nu jonge kinderen hebt, vermogen wilt opbouwen, eerder wilt stoppen met werken of juist vermogen wilt overdragen — de juiste planning zorgt dat het klopt.
Risico’s horen erbij, maar je hoeft ze niet alleen te dragen. Denk aan economische onzekerheid, fiscale druk of persoonlijke omstandigheden. Een goed plan houdt hier rekening mee én bouwt buffers in.
Vermogensoverdracht vraagt om overzicht en structuur. Of je nu denkt aan schenken bij leven, een nalatenschap of het beschermen van vermogen binnen de familie: deskundig advies helpt om fiscale druk te verlagen en je wensen juridisch goed vast te leggen.
Kortom: wie grip wil op z’n financiële toekomst, kan niet zonder een onafhankelijk adviseur die zowel het financiële als het juridische speelveld overziet. Zeker als je pensioenopbouw, ondernemerschap en privédoelen op elkaar wilt afstemmen.
Veel gestelde vragen over financiële planning
Wat is financiële planning en waarom is het belangrijk?
Financiële planning is een proces waarmee u inkomsten, uitgaven, sparen, investeren en verzekeringen beheert om uw doelen te bereiken. Het zorgt voor financiële stabiliteit en helpt risico’s te beperken, terwijl u uw vermogen laat groeien. Met een goed plan kunt u onverwachte uitgaven opvangen, schulden beter beheren en werken aan een comfortabele toekomst. Het biedt rust, omdat u voorbereid bent op zowel korte- als langetermijnuitdagingen.
Hoe bepaal ik mijn financiële doelen?
Begin met een duidelijke inventarisatie van uw wensen. Verdeel doelen in korte (1-2 jaar), middellange (3-5 jaar) en lange termijn (5+ jaar). Gebruik de SMART-methode: Specifiek, Meetbaar, Haalbaar, Relevant en Tijdgebonden. Dit helpt u prioriteiten te stellen, bijvoorbeeld sparen voor een vakantie, huis, of pensioen. Regelmatige herziening van uw doelen is belangrijk, zodat deze blijven aansluiten bij veranderingen in uw leven of financiële situatie.
Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?
Het benodigde bedrag hangt af van uw gewenste levensstijl na pensionering, huidige leeftijd en bestaande spaargeld. Streef naar een jaarlijkse pensioeninkomen van 70-80% van uw huidige inkomen. Gebruik pensioen berekenaars en adviseurs om een gepersonaliseerd plan te maken. Begin vroeg met sparen en investeer consistent, zodat uw vermogen kan groeien door rente-op-rente. Houd rekening met inflatie en eventuele extra kosten zoals zorg.
Hoe verschillen generaties X, Y, Z en Alpha in financiële planning?
Generatie X richt zich vaak op pensioenopbouw en schuldbeheersing. Millennials (Y) focussen op studieleningen, huisaankoop en sparen. Generatie Z is bezig met financiële educatie, technologie en duurzaam investeren. Generatie Alpha groeit op met digitale tools en waarschijnlijk een nog geavanceerdere aanpak. Elke generatie wordt beïnvloed door economische en technologische trends, wat hun prioriteiten en strategieën vormgeeft.
