Gecertificeerd onafhankelijk financieel specialist – Willem Jonkers
Kennisbank financieel, fiscaal & juridisch voor antwoord op jouw vragen
Vind je het antwoord niet of heb je advies nodig? Maak een afspraak voor een uitgebreid vrijblijvend inventarisatiegesprek.
Jouw toekomst begint hier. Altijd Voor Elkaar
⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️ 4.9 - Google Ratings
Echtscheiding
-
Een echtscheiding wordt aangevraagd via een verzoekschrift bij de rechtbank, ingediend door een advocaat. Dit kan op gezamenlijk verzoek of eenzijdig.
-
De duur varieert: een scheiding op gezamenlijk verzoek kan enkele weken duren, terwijl een complexe of conflictueuze scheiding maanden tot jaren kan kosten.
-
Dit hangt af van het eigendom en de hypotheek: een van de partners kan de woning overnemen, de woning kan worden verkocht of de hypotheek kan worden aangepast.
-
Alimentatie wordt berekend op basis van behoefte en draagkracht, waarbij rekening wordt gehouden met inkomsten, lasten en de zorgverdeling van kinderen.
-
Ja, volgens de Wet Verevening Pensioenrechten bij Scheiding (WVPS) heeft de ex-partner recht op de helft van het tijdens het huwelijk opgebouwde ouderdomspensioen, tenzij anders afgesproken. Je mag van verevening afzien.
-
Nee, een advocaat is verplicht voor het indienen van het echtscheidingsverzoek bij de rechtbank. Mediation kan wel helpen bij het maken van afspraken.
-
Schulden worden verdeeld op basis van de huwelijksgoederengemeenschap of huwelijkse voorwaarden. Bij gemeenschap van goederen worden ze gedeeld, bij huwelijkse voorwaarden hangt het af van de gemaakte afspraken.
-
Ja, het is mogelijk om samen in de gezamenlijke woning te blijven na de scheiding, bijvoorbeeld als een van de partners nog geen nieuwe woonruimte heeft gevonden. Dit kan echter juridische en financiële consequenties hebben.
De woning blijft gezamenlijk eigendom totdat deze wordt verkocht of één van de partners de woning overneemt.
Als beide ex-partners nog op de hypotheekakte staan, blijven zij beiden aansprakelijk voor de betaling. Afspraken kunnen worden vastgelegd in een convenant.
Als één van de partners in de woning blijft en de ander elders moet huren of extra kosten maakt, kan een gebruiksvergoeding worden afgesproken.
De hypotheekrenteaftrek kan alleen worden geclaimd door degene die de hypotheek daadwerkelijk betaalt.
-
De ex-partner die in de woning blijft, is geen eigenaar meer, maar kan mogelijk tijdelijk blijven met toestemming van de eigenaar.
De overnemende partner kan een gebruiksvergoeding vragen. Dit is vergelijkbaar met huur en wordt vaak gebaseerd op een percentage van de WOZ-waarde van de woning.
Omdat de woning is overgenomen, betaalt de nieuwe eigenaar de hypotheek. De ex-partner die nog in de woning verblijft, heeft hier geen verplichtingen meer.
Energiekosten, water, internet en gemeentelijke belastingen (zoals afvalstoffenheffing) kunnen naar rato worden verdeeld of volledig voor rekening van de bewoner komen.
De overnemende partner kan alleen de hypotheekrenteaftrek claimen als hij/zij de kosten betaalt én de woning als hoofdverblijf gebruikt.
De vertrekkende ex-partner heeft geen recht meer op hypotheekrenteaftrek.
-
Een vergoedingsrecht ontstaat als een van de partners privévermogen of een privé investering heeft gebruikt voor een gezamenlijke uitgave, zoals een woning of een onderneming. Dit komt vaak voor bij huwelijken met huwelijkse voorwaarden of bij het nieuwe beperkte gemeenschap van goederen stelsel (vanaf 2018).
Als een partner vóór of tijdens het huwelijk eigen spaargeld heeft geïnvesteerd in de gezamenlijke woning, kan hij/zij dit bedrag terugvragen bij scheiding.
Als een ondernemer privévermogen in zijn/haar bedrijf stopt of bedrijfsvermogen gebruikt voor privé-uitgaven, kan een vergoedingsrecht ontstaan.
Als een ontvangen erfenis (met uitsluitingsclausule) wordt geïnvesteerd in een gezamenlijke woning, kan er een vergoedingsrecht zijn.
Lees hier meerdere blogs over vergoedingsrechten. -
Het inschakelen van een financieel planner bij een scheiding is niet verplicht, maar kan erg nuttig zijn, vooral als je te maken hebt met complexe financiële zaken. Een financieel planner helpt bij het inzichtelijk maken van de financiële gevolgen van de scheiding en zorgt ervoor dat er slimme, haalbare afspraken worden gemaakt voor de toekomst.
Financieel inzicht: Helpt bij het maken van een realistische begroting voor de toekomst.
Voorkomen van fouten: Slechte financiële afspraken kunnen lang negatieve gevolgen hebben.
Onafhankelijk advies: Een financieel planner denkt objectief mee, zonder emotie.
Fiscale optimalisatie: Voorkom onnodige belastingdruk.
Betere onderhandelingspositie: Je weet wat financieel haalbaar is en wat niet.Bij een simpele scheiding (bijvoorbeeld huurwoning, geen kinderen, geen groot vermogen) is een financieel planner niet per se nodig.
-
Ja, een ouderschapsplan is verplicht bij een scheiding of beëindiging van een geregistreerd partnerschap als er minderjarige kinderen (jonger dan 18 jaar) zijn. Dit geldt zowel voor gehuwde als geregistreerde ouders, maar ook voor samenwonende ouders met gezamenlijk gezag.
-
Gehuwde/geregistreerde ouders: De rechtbank zal een scheidingsverzoek niet in behandeling nemen zonder ouderschapsplan.
Samenwoners met gezamenlijk gezag: Als er geen ouderschapsplan is, kan een ouder via de rechter toch een omgangsregeling afdwingen.
Als ouders het niet eens worden: Dan beslist de rechter op basis van het belang van het kind.
Uitzonderingen op de verplichting
Als een ouder geen gezag heeft, is een ouderschapsplan niet verplicht.
Bij een zeer problematische relatie (bijv. huiselijk geweld) kan de rechter bepaalde regels versoepelen.
-
Nee, een echtscheidingsconvenant is niet verplicht, maar het is wel sterk aan te raden als je duidelijke afspraken wilt vastleggen over de financiële en praktische gevolgen van de scheiding.
Wanneer is een convenant aan te raden?
Een convenant is vooral nuttig als:
✅ Je een eenvoudige en soepele scheiding wilt zonder latere conflicten.
✅ Je goede afspraken over vermogen, alimentatie en pensioen wilt vastleggen.
✅ Je wilt voorkomen dat je later juridische procedures moet voeren.
✅ Je samen een gezamenlijk verzoek tot echtscheiding indient (de rechtbank ziet graag een convenant als bewijs van afspraken).Een convenant is niet wettelijk verplicht, maar in de volgende situaties is het feitelijk noodzakelijk:
Bij een scheiding op gezamenlijk verzoek: De rechtbank wil vastgelegde afspraken zien.
Bij verdeling van pensioenrechten: Pensioenfondsen eisen vaak een convenant.
Bij afspraken over alimentatie en vermogen: Een convenant voorkomt juridische discussies.
Wat als er geen convenant is?
Bij een eenzijdig verzoek tot echtscheiding bepaalt de rechter de verdeling als partijen het niet eens worden.
Bij complexe scheidingen (bijv. onderneming, vermogen) kan het ontbreken van een convenant leiden tot lange juridische conflicten.
Financiële planning & pensioen
-
Niet noodzakelijk, maar wel heel nuttig. Pensioenkeuzes zijn onomkeerbaar, dus een goed advies is wel gewenst.
Een financiële planning zorgt ervoor dat je grip hebt op je financiële situatie, zodat je optimaal van je pensioen kunt genieten zonder financiële zorgen.Inzicht in je inkomsten en uitgaven
Je inkomen verandert bij pensionering (bijv. AOW, pensioen, lijfrentes, beleggingen, huurinkomsten).
Je uitgaven kunnen ook veranderen, zoals lagere woonlasten of hogere zorgkosten.
Voorkomen van tekorten
Zonder goede planning kan het gebeuren dat je spaargeld of pensioeninkomen niet voldoende is voor je gewenste levensstijl.
Je kunt ook te snel vermogen uitgeven zonder rekening te houden met inflatie of toekomstige kosten.
Belastingoptimalisatie
Door slim gebruik te maken van aftrekposten en belastingregels kun je netto meer overhouden.
Het spreiden van uitkeringen (zoals pensioen en lijfrente) kan gunstig zijn om in een lagere belastingschijf te vallen.
Vermogensbeheer en nalatenschap
Hoe ga je om met je spaargeld, beleggingen en vastgoed?
Hoe zorg je ervoor dat je vermogen goed wordt overgedragen aan je erfgenamen, met minimale belastingdruk?
Flexibiliteit en extra wensen
Misschien wil je eerder stoppen met werken of juist een paar jaar parttime doorwerken.
Wil je reizen, een tweede woning kopen of je (klein)kinderen financieel ondersteunen?
-
Als je lijfrente expireert, betekent dit dat de opbouwfase van je lijfrente afloopt en het bedrag vrijkomt. Je moet nu beslissen hoe je het gaat laten uitkeren.
Keuzes zijn onomkeerbaar en kunnen grote invloed hebben op belastingen, toeslagen en heffingskortingen.
Wil je een persoonlijke berekening en advies over wat het beste bij jouw situatie past? Dan is het verstandig om een onafhankelijk financieel adviseur in te schakelen.
-
Wanneer is samenvoegen een goed idee?
✔️ Je hebt meerdere kleine pensioenen en wilt overzicht en lagere kosten.
✔️ Je huidige pensioenfonds biedt betere voorwaarden dan je oude pensioenregelingen.
✔️ Je wilt flexibeler omgaan met je pensioenuitkering.
✔️ Je oude pensioenregelingen indexeren niet of hebben slechtere rendementen.Wanneer kun je beter NIET samenvoegen?
❌ Je hebt een oude pensioenregeling met gunstige voorwaarden (zoals gegarandeerde uitkeringen).
❌ De waardeoverdracht levert een lager pensioen op door minder gunstige rekenrentes.
❌ Je moet hoge overdrachtskosten betalen. -
Het beste moment om te beginnen met pensioenopbouw is zo vroeg mogelijk. Hoe eerder je start, hoe meer je profiteert van het effect van samengestelde rente, waarbij rendement op rendement wordt opgebouwd. Dit zorgt ervoor dat je in de toekomst minder hoeft in te leggen om hetzelfde eindkapitaal te bereiken. Zelfs kleine bijdragen op jonge leeftijd kunnen op lange termijn een groot verschil maken. Als je later begint, moet je vaak grotere bedragen inleggen om hetzelfde pensioen te bereiken.
-
Je pensioenopbouw is voldoende als je na je pensionering je gewenste levensstandaard kunt behouden. Dit kun je berekenen door te kijken naar je verwachte inkomsten (AOW, pensioen via werkgever, eigen vermogen) en je verwachte uitgaven. Factoren zoals inflatie, belastingheffing en zorgkosten spelen hierbij een rol. Een onafhankelijk financieel adviseur kan een pensioenanalyse maken en inzicht geven in eventuele tekorten en oplossingen.
-
Als je een pensioentekort hebt, zijn er verschillende manieren om dit aan te vullen. Je kunt kiezen voor extra pensioenopbouw via lijfrentesparen of beleggen, waarbij je profiteert van belastingvoordelen. Daarnaast kun je privé vermogen opbouwen via beleggen of sparen. Andere opties zijn het aflossen van schulden, het verlagen van toekomstige uitgaven of langer doorwerken. Een onafhankelijk financieel adviseur kan helpen om een passende strategie te kiezen, afhankelijk van je persoonlijke situatie en risicobereidheid.
-
Eerder stoppen met werken betekent dat je korter pensioen opbouwt en langer moet teren op je opgebouwde pensioenvermogen. Dit kan leiden tot een lagere maandelijkse uitkering of de noodzaak om extra vermogen in te zetten. Sommige pensioenfondsen bieden de optie om de eerste jaren een hogere uitkering te krijgen (hoog-laag constructie). Ook kun je eerder gespaard vermogen of beleggingen inzetten om de periode te overbruggen. Een persoonlijk financieel plan helpt je inzicht te krijgen in de haalbaarheid en de beste aanpak.
-
Belastingvoordelen spelen een grote rol bij pensioenopbouw. Lijfrenteproducten (banksparen of verzekeren) bieden de mogelijkheid om belastingvrij in te leggen binnen je jaarruimte en reserveringsruimte. De uitkering is later belast, maar vaak tegen een lager tarief omdat je dan minder inkomen hebt. Een onafhankelijk financieel adviseur kan helpen om de beste strategie te bepalen op basis van jouw situatie en belastingpositie.
-
Veel veertigers balanceren tussen meerdere financiële doelen: pensioenopbouw, een buffer voor de kinderen en het aflossen van een hypotheek. Een slimme strategie is om deze doelen parallel te laten lopen en te prioriteren.
Bijvoorbeeld:Pensioen: Automatische inleg via werkgever of aanvullend lijfrente/banksparen.
Kinderen: Maandelijks een vast bedrag beleggen of sparen met een lange horizon.
Hypotheek: Eventueel extra aflossen als de rente hoog is, anders inzetten op vermogensopbouw.
Vrije bestedingen: Houd flexibiliteit in je financiële plan voor onvoorziene uitgaven.
Door financiële planning op maat kun je zorgen dat je niet hoeft te kiezen, maar alles in balans houdt.
-
Onvoorziene gebeurtenissen kunnen grote financiële gevolgen hebben. Belangrijke maatregelen zijn:
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): Vooral belangrijk voor zelfstandigen, omdat zij geen vangnet hebben zoals werknemers.
Overlijdensrisicoverzekering: Zorgt ervoor dat je partner of kinderen financieel goed achterblijven bij overlijden.
Buffer opbouwen: Minimaal 3-6 maanden aan vaste lasten op een aparte spaarrekening houden.
Testament en levenstestament: Regelt wie beslissingen neemt als je dat zelf niet meer kunt.
Een onafhankelijk financieel adviseur helpt je om dit goed te regelen en risico’s te beperken. Bijvoorbeeld met een persoonlijk financieel plan.
-
Het aflossen van je hypotheek hangt af van je persoonlijke situatie en doelen. Bij lage rente kan beleggen of extra sparen verstandiger zijn dan aflossen, terwijl bij hogere rentes extra aflossen juist aantrekkelijker wordt. Een annuïtaire of lineaire hypotheek los je automatisch af, maar bij een aflossingsvrije hypotheek is het slim om een plan te hebben. Let op fiscale gevolgen: na volledige aflossing vervalt mogelijk de hypotheekrenteaftrek, waardoor je netto lasten kunnen veranderen. Een persoonlijk financieel plan helpt bij het maken van de juiste keuze.
-
Veel mensen kijken pas op latere leeftijd serieus naar hun pensioen, maar rond je veertigste is een perfect moment om te controleren of je pensioenopbouw aansluit bij je gewenste levensstijl na pensionering. Laat berekenen of je verwachte uitgaven na pensionering betaalbaar blijven en bepaal of er een gat is. Heb je een pensioentekort? Dan kun je aanvullende maatregelen treffen, zoals extra inleggen in een lijfrente, banksparen of beleggen. Een onafhankelijk financieel adviseur kan helpen bij het opstellen van een pensioenplan op maat.
-
Een goede financiële buffer is essentieel voor onverwachte uitgaven, zoals een kapotte auto, medische kosten of tijdelijk inkomensverlies. Een algemene richtlijn is om 3 tot 6 maanden aan vaste lasten op een aparte spaarrekening te houden.
Voor specifieke situaties:Huiseigenaren: Extra buffer voor onderhoud en onverwachte kosten.
Zelfstandigen: Grotere buffer (6-12 maanden) door wisselende inkomsten.
Gezinnen: Extra spaargeld voor kindergerelateerde kosten en noodgevallen.
Beleggen is een optie voor lange termijn vermogen, maar houd altijd voldoende direct beschikbaar spaargeld.
Een onafhankelijk financieel adviseur helpt bij het bepalen van de juiste buffer voor jouw situatie.
-
Vermogensopbouw is maatwerk en hangt af van je doelen, risicobereidheid en tijdshorizon. Enkele strategieën:
Sparen: Veilig, maar door inflatie minder aantrekkelijk voor lange termijn.
Beleggen: Geschikt voor lange termijn groei, mits je risico’s goed spreidt en de tijd neemt.
Extra pensioenopbouw: Via lijfrente of banksparen met belastingvoordelen.
Vastgoed: Eventueel je hypotheek versneld aflossen. Maar dat is niet altijd slim.
Een mix van deze strategieën zorgt voor een goede balans tussen zekerheid en groei. Een persoonlijk financieel plan helpt je om vermogen efficiënt en belastingvriendelijk op te bouwen.