Onafhankelijk financieel adviseur in Roosendaal

Anonieme klantcasus uit Roosendaal

Situatie
In dit dossier begeleidde ik een stel van twee vrouwen dat in korte tijd voor een reeks grote keuzes kwam te staan. Eén van hen zat al geruime tijd in een onzekere gezondheidssituatie en werkte nog maar beperkt, terwijl voor de ander door veranderingen op het werk onduidelijk was of haar functie zou doorlopen of zou eindigen met een vertrekregeling. Tegelijk stond er wel veel tegenover: een ruime woning met nog maar een kleine hypotheek, spaargeld, beleggingen en pensioenrechten die op papier redelijk ogen, maar in de praktijk goed moesten worden doorgerekend. De kernvraag was helder: kunnen zij straks rustiger gaan leven zonder financieel klem te lopen, en wat is dan verstandig met werk, pensioen, hypotheek, vermogen en hun oude testamenten?

Aanpak
Ik heb hun situatie daarom niet vanuit één scenario bekeken, maar in meerdere richtingen doorgerekend. Wat gebeurt er als de vertrekregeling er komt, wat als passend werk toch doorloopt, hoeveel ruimte is er om eerder te stoppen met werken en hoeveel ruimte blijft er dan over op langere termijn? Daarnaast heb ik bekeken of het fiscaal slim is om extra pensioen op te bouwen, of de resterende hypotheek beter direct kan worden afgelost en hoe het beschikbare vermogen rustiger en efficiënter kan worden ingericht. Daarbij lag de nadruk niet op ingewikkeld doen, maar op overzicht: een veilige buffer, meer rendement op spaargeld via een depositoladder en voor het beleggingsdeel juist een eenvoudige, passieve aanpak met tijdige afbouw van risico richting pensioen. Juridisch heb ik hun testamenten opnieuw tegen het licht gehouden. Die waren oud en sloten niet meer goed aan op hun leven van nu. Ook voor levenstestamenten heb ik de uitgangspunten uitgewerkt, zodat zij goed voorbereid naar de notaris konden.

Uitkomst
De uitkomst gaf vooral richting. Direct stoppen met werken bleek te onzeker voor de lange termijn. Iets langer doorwerken gaf duidelijk meer rust en maakte het totaalplaatje veel sterker. Ook bleek dat aflossen van de hypotheek in hun situatie logisch was, juist omdat dat direct ruimte gaf in de maandlasten en het plan robuuster maakte. Voor één van beiden leverde extra pensioenopbouw bovendien fiscaal voordeel op, terwijl dat voor de ander nauwelijks nog iets toevoegde. Het vermogen kon daarnaast eenvoudiger en slimmer worden ingericht, met minder onnodige kosten en beter passend bij de fase waarin zij zitten. Juridisch was de belangrijkste conclusie dat hun testamenten echt aan modernisering toe waren en dat het verstandig is om tegelijk ook de levenstestamenten goed te regelen. Daarmee werd dit geen verhaal van snelle trucs, maar van nuchtere keuzes die samen meer rust, overzicht en zekerheid geven.

Meer over integrale financiële planningen erfrecht & nalatenschap