Onafhankelijk financieel adviseur in Albrandswaard

Situatie

In Albrandswaard begeleidde ik een gezin dat financieel al veel had opgebouwd, maar voor meerdere keuzes tegelijk stond. Er was een eigen woning, spaargeld, beleggingen en daarnaast ander vastgoed. Tegelijk wilden zij vermogen beschikbaar houden voor hun kinderen en op langere termijn financiële vrijheid behouden.

De concrete vraag was niet alleen hoeveel er financieel mogelijk was, maar vooral welke keuzes naast elkaar pasten. Er werd onder meer gekeken naar een extra vakantiewoning en naar de mogelijkheid om groter te gaan wonen. Daarnaast speelden pensioen, sparen en beleggen en de vraag hoe verschillen in inkomen, vermogensopbouw en zorgtaken binnen de relatie op een eerlijke manier konden worden opgevangen. Juridisch sloot het bestaande samenlevingscontract niet meer goed aan en testamenten waren er nog niet.

Aanpak

Ik heb de verschillende woon- en vermogensscenario’s naast elkaar doorgerekend. Daarbij heb ik een investering niet alleen beoordeeld op de vraag of deze betaalbaar was, maar ook op het beslag op liquiditeit, de gevolgen voor pensioen en de financiële flexibiliteit die daarna nog overbleef.

Dat maakte het verschil tussen de twee vastgoedkeuzes zichtbaar. Een vakantiewoning kon binnen het totale plan worden ingepast, terwijl een grotere eigen woning te veel vermogen en toekomstige ruimte zou vastleggen. Meer vastgoed was dus niet automatisch een betere financiële keuze.

Daarnaast heb ik pensioen, spaargeld en beleggingen beoordeeld en gekeken hoe vermogen voor de kinderen met beperkte risico’s kon worden gereserveerd.

Ook de juridische kant was belangrijk. Omdat zij samenwoonden en geen testamenten hadden, kon overlijden zonder aanvullende regeling tot een uitkomst leiden die niet bij hun wensen paste. Bovendien moest rekening worden gehouden met het verschil in vermogensopbouw wanneer één van beiden meer zorgtaken op zich neemt en daardoor minder ruimte heeft om zelfstandig vermogen op te bouwen.

Uitkomst

De belangrijkste uitkomst was dat niet alles wat betaalbaar is ook verstandig is. De vakantiewoning bleek financieel goed inpasbaar, maar groter wonen zou te veel ten koste gaan van de flexibiliteit voor later. Daarmee werd heel concreet welke investering wel binnen het totale plan paste en welke niet.

Ook kwam er meer structuur in sparen, beleggen en het reserveren van vermogen voor de kinderen.

Juridisch was actualisering eveneens nodig: het samenlevingscontract moest beter aansluiten op de feitelijke verdeling van inkomen, vermogen en zorgtaken en testamenten en levenstestamenten waren nodig om de langstlevende en de kinderen goed te beschermen.

Zo draaide het advies uiteindelijk niet om zoveel mogelijk vermogen of vastgoed opbouwen, maar om bewust kiezen welke bezittingen bijdragen aan het leven dat zij willen leiden zonder toekomstige keuzevrijheid onnodig vast te zetten.

Meer over mijn integrale financiële planning voor particulieren en financieel relatieadvies bij samenwonen en trouwen.

Situatie
In Albrandswaard begeleidde ik een stel met kinderen dat meer grip wilde krijgen op de jaren die voor hen liggen. Zij hadden een ruime woning, een stevig spaarsaldo en wilden allebei op termijn minder gaan werken en meer rust in hun leven creëren. Daarbij wilden zij weten welke keuzes financieel verantwoord zijn en hoe zij hun kinderen later kunnen helpen zonder hun eigen toekomst onnodig onder druk te zetten. Ook hun bestaande juridische afspraken sloten niet meer volledig aan op hun huidige situatie.

Aanpak
Ik heb hun situatie daarom integraal bekeken. Niet alleen de vraag of eerder stoppen met werken haalbaar is, maar ook hoeveel ruimte er werkelijk is, waar de fiscale druk nu echt zit en wat verstandig is met spaargeld als je weinig risico wilt lopen. Daarbij heb ik verschillende scenario’s naast elkaar gezet: sneller stoppen, later stoppen en eerst afbouwen. Ook heb ik gekeken naar de pensioensituatie en of er nog fiscaal voordeel te halen is via pensioensparen. Daarnaast heb ik hun wensen rond de dochters meegenomen: later ondersteunen mag, maar dan wel met structuur en zonder hun eigen toekomst onnodig onder druk te zetten. Juridisch heb ik de uitgangspunten uitgewerkt voor een nieuw testament en levenstestament, juist om te voorkomen dat bij overlijden of wilsonbekwaamheid automatisch een standaardregeling gaat lopen die niet meer past bij hun gezin.

Uitkomst
De uitkomst gaf vooral rust en duidelijkheid. Direct stoppen met werken bleek geen reële route, maar iets later afbouwen en stoppen wél, mits zij hun uitgaven onderweg aanpassen. Ook werd duidelijk dat hun echte speelruimte niet zit in ingewikkelde box 3-constructies, maar vooral in goede keuzes rond uitgaven, spaargeld en pensioen. Voor één van beiden bleek pensioensparen fiscaal zinvol; voor de ander veel minder. Hun woning gaf bovendien later nog veel flexibiliteit, zowel voor henzelf als om de dochters eventueel te helpen. Juridisch was de conclusie helder: hun testament moest worden bijgewerkt naar hun huidige leven en hun wensen voor de dochters, met ruimte voor bewind of gefaseerde toegang als dat beter past. Daarmee werd dit geen verhaal over snelle oplossingen, maar een nuchter plan om eerder lucht te krijgen zonder later de rekening gepresenteerd te krijgen.

Meer over mijn integrale financiële planning voor particulieren