Onafhankelijk financieel adviseur in Katwijk

Situatie

Een stel met internationale financiële en juridische aanknopingspunten wilde hun situatie opnieuw goed laten beoordelen. Een aantal juridische uitgangspunten bleek anders te liggen dan zij zelf lange tijd hadden aangenomen. Daarnaast was er bij één van beiden ruimte om de pensioenpositie verder op te bouwen en was er vermogen aanwezig dat in de loop der jaren versnipperd was geraakt.

Ook wilden zij hun kind financieel ondersteunen en toekomstige studiekosten goed organiseren, zonder daarbij onnodige complexiteit te creëren. Tegelijk speelde er een afzonderlijk internationaal juridisch traject waarvoor specialistische begeleiding nodig was.

Aanpak

Ik heb eerst het volledige financiële en juridische plaatje in samenhang gebracht. Daarbij zijn onder meer inkomen, vermogen, pensioen, fiscale positie, internationale aspecten en bestaande juridische afspraken beoordeeld.

Voor het vermogen hebben we onderscheid gemaakt tussen geld dat direct beschikbaar moet blijven, vermogen voor de middellange termijn en vermogen met een langere beleggingshorizon. Dat maakte het mogelijk om kosten, risico en spreiding beter af te stemmen op het moment waarop het geld daadwerkelijk nodig kan zijn.

Ook is onderzocht welke fiscale ruimte nog beschikbaar was voor aanvullende pensioenopbouw. Daarvoor is een plan gemaakt dat past binnen de bredere financiële planning en rekening houdt met toekomstige inkomsten en uitgaven.

Voor de financiële ondersteuning van het kind zijn de uitgangspunten voor schenken en studiekosten uitgewerkt, inclusief passende waarborgen en de juridische vastlegging daarvan. Daarnaast zijn de bestaande vermogensrechtelijke afspraken en testamenten opnieuw beoordeeld. De gewenste wijzigingen zijn als uitgangspunten voorbereid voor de notaris, zodat financiële en juridische keuzes op elkaar aansluiten.

Voor het internationale juridische vraagstuk heb ik de financiële en juridische raakvlakken afgebakend en het stel doorverwezen naar een gespecialiseerde deskundige. Ook is structuur aangebracht in de benodigde informatie en vervolgstappen.

Uitkomst

Er ontstond één samenhangend plan voor vermogen, pensioen, juridische afspraken en de financiële ondersteuning van het kind. Het vermogen werd overzichtelijker georganiseerd en beter afgestemd op verschillende termijnen en risico’s. De beschikbare pensioenruimte kon gericht worden benut en voor toekomstige schenkingen en studiekosten kwamen duidelijke uitgangspunten.

Ook werd duidelijk welke vermogensrechtelijke en erfrechtelijke afspraken moesten worden aangepast. Daardoor konden zij goed voorbereid verder met de notaris en, waar specialistische internationale kennis nodig was, met de daarvoor aangewezen deskundige.

Het resultaat was vooral meer grip. Geen verzameling losse financiële en juridische oplossingen, maar een uitvoerbaar plan waarin vermogen, pensioen, gezin en juridische organisatie op elkaar aansluiten.

Situatie

Een stel wilde meer duidelijkheid over de komende fase van hun leven. Bij één van beiden was onzeker hoeveel werken op langere termijn nog passend zou zijn. Tegelijk speelde bij de ander de vraag hoe lang doorwerken nog nodig en wenselijk was. Financieel was er een goede uitgangspositie, met een woning waarop nog maar een beperkte hypotheek rustte, spaargeld, beleggingen en opgebouwde pensioenrechten.

Juist daardoor lag de vraag niet zozeer bij of er voldoende vermogen was, maar bij hoe zij dat vermogen verstandig konden inzetten. Wanneer ontstaat er ruimte om minder te werken of eerder te stoppen? Is het logisch om de hypotheek af te lossen? Heeft extra pensioenopbouw nog toegevoegde waarde? Hoe richt je spaargeld en beleggingen zo in dat het risico past bij de periode waarin het vermogen nodig wordt? En sluiten de bestaande testamenten nog aan bij hun huidige situatie en wensen?

Aanpak

Ik heb de financiële situatie integraal doorgerekend, met verschillende scenario’s voor inkomen, werk en pensioen. Daarbij hebben we niet alleen gekeken naar de eerstvolgende jaren, maar juist ook naar de langere termijn. Een keuze om eerder te stoppen met werken kan vandaag comfortabel voelen, terwijl de financiële ruimte tientallen jaren later juist krapper wordt.

Vervolgens hebben we bekeken hoe de beschikbare middelen het beste konden worden georganiseerd. Daarbij kwamen onder meer de resterende hypotheek, fiscale ruimte voor aanvullende pensioenopbouw, de omvang van de vrij beschikbare buffer en de verhouding tussen sparen en beleggen aan bod.

Voor het spaargeld lag een eenvoudige depositoladder voor de hand: voldoende vrij beschikbaar houden en het overige geld over verschillende looptijden spreiden. Bij het belegde vermogen lag de nadruk op eenvoud, brede spreiding en het tijdig afbouwen van risico naarmate het vermogen nodig wordt voor aanvulling van het inkomen.

Ook de juridische kant is meegenomen. De bestaande testamenten waren al geruime tijd geleden opgesteld en sloten niet meer vanzelfsprekend aan op de huidige vermogenspositie en wensen. Daarom zijn de uitgangspunten voor nieuwe testamenten en levenstestamenten uitgewerkt, zodat zij gericht en goed voorbereid naar de notaris konden.

Uitkomst

De berekeningen lieten zien dat onmiddellijk volledig stoppen met werken te veel onzekerheid gaf voor de lange termijn. Iets langer doorwerken maakte het plan aanzienlijk robuuster en gaf meer ruimte om later zonder financiële druk keuzes te maken.

Ook bleek dat het aflossen van de resterende hypotheek goed binnen het totaalplaatje paste. De maandelijkse lasten daalden en de afhankelijkheid van toekomstig inkomen werd kleiner. Aanvullende pensioenopbouw bleek voor één van beiden fiscaal aantrekkelijk, terwijl die voor de ander weinig extra voordeel bood.

Het vermogen kon bovendien eenvoudiger worden ingericht: een ruime buffer, spaargeld gespreid over deposito’s en een beleggingsdeel waarvan het risico geleidelijk wordt teruggebracht wanneer het moment van opnemen dichterbij komt.

Juridisch was de belangrijkste conclusie dat de bestaande testamenten aan actualisering toe waren en dat het verstandig was om tegelijkertijd levenstestamenten te regelen. Zo ontstond geen verzameling losse financiële en juridische maatregelen, maar één samenhangend plan waarmee zij met meer rust en overzicht keuzes konden maken over werken, wonen, vermogen en later.

Meer over mijn integrale financiële planning voor particulieren