Onafhankelijk financieel adviseur in Dordrecht

Situatie
In dit dossier begeleidde ik een stel dat een paar jaar voor pensionering ineens voor veel vragen tegelijk kwam te staan. De man verloor door een reorganisatie zijn baan en ontving een forse transitievergoeding. Daardoor nam het spaargeld toe, maar tegelijk bleef er een duidelijk gat tot aan pensioen bestaan. De wens was helder: geen onnodige risico’s nemen, wel rust, overzicht en de zekerheid dat het leven gewoon door kon gaan zoals zij dat gewend waren. De vrouw werkte in het onderwijs. Daarnaast wilden zij weten of hun testamenten nog pasten bij deze fase van hun leven, ook met het oog op de kinderen en een kleinkind. Levenstestamenten waren er nog niet.

Aanpak
Ik heb samen met hen gekeken hoe de jaren tot pensioen financieel goed overbrugd konden worden en hoe de situatie er daarna uit zou zien. Daarbij brachten we stap voor stap in beeld hoe WW en IOW uitpakken, hoe de transitievergoeding verstandig kan worden ingezet en hoeveel ruimte er werkelijk is zonder dat er druk op het dagelijks leven ontstaat. Ook hebben we bekeken wat met het vermogen het beste kon gebeuren. Hun voorkeur lag duidelijk bij eenvoud en zekerheid, dus niet ingewikkeld en niet met extra risico. Daarnaast heb ik de fiscale mogelijkheden uitgewerkt, waarbij extra pensioenstorting juist veel belastingvoordeel gaf. Juridisch heb ik de testamenten opnieuw tegen het licht gehouden en de uitgangspunten helder gemaakt voor de notaris: goed zorgen voor de langstlevende, maar ook logisch en eerlijk richting kinderen en kleinkind. De levenstestamenten heb ik inhoudelijk voorbereid, zodat ook duidelijk is wie beslissingen mag nemen als dat later nodig wordt.

Uitkomst
De uitkomst gaf vooral rust. Het inkomen tot pensioen bleek goed op te vangen, zonder dat zij hun uitgavenpatroon hoefden aan te passen of anders moesten gaan leven. Ook is een forse belastingbesparing gerealiseerd door de vergoeding en het vrije vermogen slim te verwerken. Het vermogen is daarna zo ingericht dat het overzichtelijk blijft en op een rustige, voorspelbare manier kan renderen, zonder extra risico dat niet bij hen past. Juridisch zijn de testamenten nu goed voorbereid voor verdere uitwerking bij de notaris, met realistische keuzes die passen bij hun gezin en ook oog houden voor het kleinkind. Ook de levenstestamenten zijn inhoudelijk helder, zodat daar later geen onduidelijkheid over ontstaat. Per saldo bracht dit vooral wat zij nodig hadden: overzicht, rust en vertrouwen in de jaren die voor hen liggen.

Situatie
In dit dossier begeleidde ik een stel dat elkaar later in het leven opnieuw had gevonden en inmiddels samen een nieuw gezin vormde. Beiden hadden kinderen uit een eerdere relatie en er waren ook kleinkinderen. Door de verkoop van een woning was er ineens een aanzienlijk vermogen beschikbaar gekomen. Tegelijk liep het leven anders dan verwacht, waardoor de vraag ontstond hoe zij hun tijd, inkomen en vermogen het beste konden organiseren richting pensioen.

De wens was duidelijk: minder werken waar dat kan, samen meer tijd hebben en geen financiële keuzes maken die later onnodige druk geven. Zij wilden weten of zij konden blijven leven zoals zij gewend waren, ook als één van beiden zou overlijden of als het inkomen verder zou veranderen. Daarnaast lagen er juridische vragen. De testamenten en levenstestamenten waren al geregeld, maar het was de vraag of die nog goed pasten bij hun samengestelde gezin en bij hun wens om alle kinderen uiteindelijk eerlijk te behandelen.

Aanpak
Ik heb eerst de financiële situatie stap voor stap doorgerekend: inkomen, uitgaven, pensioen, vermogen, hypotheek en de gevolgen van minder werken. Daarbij heb ik niet alleen gekeken naar de situatie bij leven, maar ook naar scenario’s bij overlijden van één van beiden en bij verdere inkomensverandering. Zo werd zichtbaar hoeveel vrijheid er werkelijk was en waar juist voorzichtigheid nodig bleef.

Daarna heb ik gekeken naar de inzet van het vermogen. Beleggen was niet noodzakelijk om de belangrijkste doelen te halen. Daarom lag de nadruk op eenvoud, veiligheid en flexibiliteit: voldoende vrij beschikbaar geld, een rustige opbouw met deposito’s en geen onnodig risico. Ook heb ik beoordeeld of extra pensioensparen nog verstandig was. Fiscaal kon er wel voordeel zijn, maar in deze situatie woog flexibiliteit zwaarder dan het beperkte voordeel. Verder is een bestaande lijfrentepolis bekeken, inclusief de vraag of in het verleden premies volledig fiscaal zijn benut.

Juridisch heb ik de testamenten en levenstestamenten naast hun werkelijke wensen gelegd. Daar zat een belangrijk aandachtspunt. Zij dachten dat alle kinderen uiteindelijk gelijk zouden delen, maar de bestaande structuur kon anders uitpakken. Vooral in een samengesteld gezin moet helder zijn welk vermogen van wie is, hoe de langstlevende verzorgd achterblijft en hoe wordt voorkomen dat kinderen van de eerst overleden partner later buiten beeld raken.

Uitkomst
De uitkomst gaf vooral rust en richting. Minder werken bleek financieel haalbaar, zonder dat zij direct hun leefstijl hoefden aan te passen. Ook bij overlijden van één van beiden bleef er naar verwachting voldoende ruimte, al blijft het verstandig om zo’n situatie altijd opnieuw te laten doorrekenen op basis van de werkelijkheid van dat moment.

Het advies was om nu niet onnodig af te lossen op de hypotheek. De rente stond nog gunstig vast en flexibiliteit had meer waarde dan het versneld verlagen van de schuld. Voor het vermogen kwam een rustige oplossing naar voren: voldoende vrij opneembaar houden en het overige spaargeld spreiden via deposito’s, zodat rendement, veiligheid en beschikbaarheid beter in balans komen.

Fiscaal en pensioentechnisch zijn de aandachtspunten helder gemaakt, waaronder de bestaande lijfrente en de vraag of eerder betaalde premies goed zijn verwerkt. Juridisch is duidelijk geworden dat de testamenten en levenstestamenten opnieuw met de notaris besproken moeten worden. Niet omdat alles verkeerd was, maar omdat de huidige regeling mogelijk niet precies aansloot bij wat zij samen bedoelden. Per saldo ontstond precies wat nodig was: overzicht in de cijfers, rust in de keuzes en een duidelijke lijst met punten voor de notaris.