Onafhankelijk financieel adviseur in de Hoeksche Waard

Situatie

In dit dossier begeleidde ik een stel uit de Hoeksche Waard in de jaren richting pensioen. Eén van hen wilde weten of eerder stoppen met werken financieel verantwoord was, terwijl de ander nog enkele jaren zou doorwerken. Tegelijk wilden zij hun huidige levensstijl zo veel mogelijk voortzetten en speelde de vraag wat er op termijn met de aflossingsvrije hypotheek moest gebeuren.

Hun risicobereidheid was laag: beleggen paste niet bij hen. Daarnaast ontbraken testamenten en levenstestamenten. Ook wilden zij weten wat er financieel zou gebeuren bij overlijden van één van beiden en hoe zij kinderen, kleinkinderen en enkele persoonlijke wensen binnen de nalatenschap goed konden regelen.

Aanpak

Ik heb eerst inkomen, pensioen, uitgaven en vermogen doorgerekend tot ver na pensionering. Daaruit bleek dat het gewenste, voor inflatie gecorrigeerde uitgavenpatroon niet levenslang houdbaar was. Eerder stoppen met werken maakte die ruimte kleiner. Mijn advies was daarom om niet eerder te stoppen, de resterende spaarcapaciteit daadwerkelijk te benutten en geleidelijk naar een lager uitgavenpatroon toe te groeien in plaats van later abrupt te moeten bijsturen.

Omdat beleggen niet bij hen paste, heb ik voor het spaargeld een depositoladder geadviseerd, met verschillende looptijden en daarnaast een vrij opneembare liquiditeitsbuffer. Zo kon een deel van het spaargeld beter renderen zonder beursrisico en bleef jaarlijks geld beschikbaar.

Ook de aflossingsvrije hypotheek is in de planning meegenomen. Voor deze hypotheek gold dat voortzetting na de einddatum via oversluiting en een nieuwe inkomenstoets zou lopen. Op basis van het verwachte AOW- en pensioeninkomen leek herfinanciering van het resterende bedrag haalbaar, mits geen nieuwe schulden zouden ontstaan en andere leningdelen volgens planning waren afgelost. De feitelijke uitvoering hoort vervolgens bij een hypotheekadviseur.

Voor de pensioenen was het advies om deze in dit dossier op de AOW-leeftijd te laten ingaan, omdat de belastingdruk dan lager uitviel.

De overlijdensscenario's lieten daarnaast zien dat de langstlevende met een aanzienlijk inkomenstekort kon worden geconfronteerd. Het volledige tekort verzekeren was niet realistisch. Daarom heb ik een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering als gedeeltelijk financieel vangnet geadviseerd, zodat een overlijden financieel zachter kon worden opgevangen.

Voor de nalatenschap heb ik concrete uitgangspunten richting de notaris uitgewerkt. Daarbij ging het onder meer om een flexibel keuzetestament, ruime beschikkingsmogelijkheden voor de langstlevende, een flexibele renteclausule en persoonlijke bezittingen die via een legaat kunnen worden toegewezen.

Ook een legaat voor de kleinkinderen is meegenomen, maar bewust pas bij het overlijden van de langstlevende. Daarmee wordt voorkomen dat een goedbedoelde vermogensoverdracht na het eerste overlijden juist financiële druk bij de achterblijvende partner veroorzaakt. Verder zijn onder meer executele, een 30-dagenclausule, een echtscheidingsclausule, digitale nalatenschap en de uitgangspunten voor levenstestamenten besproken.

Uitkomst

De uitkomst was nadrukkelijk niet dat iedere oorspronkelijke wens zonder aanpassing kon worden uitgevoerd. Eerder stoppen met werken heb ik afgeraden, omdat dit de financiële ruimte op latere leeftijd verder zou verkleinen. Tegelijk werd duidelijk dat zij nog voldoende tijd hadden om hun uitgaven geleidelijk aan te passen en de resterende spaarcapaciteit gericht op te bouwen.

Het spaargeld kon zonder beleggen doelmatiger worden ingericht via deposito's met verschillende looptijden en een aparte liquiditeitsbuffer. Voor de aflossingsvrije hypotheek kwam er duidelijkheid over de route na de einddatum en de toekomstige inkomenstoets. Ook werd bewust gekozen voor het moment waarop de verschillende pensioenen ingaan.

De overlijdensscenario's brachten bovendien een kwetsbaarheid aan het licht die in de gewone pensioenplanning minder zichtbaar was. Met een gedeeltelijke overlijdensrisicodekking kon die kwetsbaarheid worden verkleind zonder te proberen het volledige tekort te verzekeren.

Ook juridisch werd de planning concreet. Niet alleen een testament laten maken, maar vooraf bepalen hoe de langstlevende wordt beschermd, wanneer kleinkinderen een legaat ontvangen, hoe persoonlijke bezittingen worden toegewezen en welke flexibiliteit de erfgenamen later nodig hebben.

Daarmee kwamen pensioen, uitgaven, sparen, hypotheek, overlijden en nalatenschap in één plan samen. Juist de keuzes die níét verstandig waren — eerder stoppen en het huidige uitgavenpatroon zonder aanpassing doortrekken — waren daarbij minstens zo belangrijk als de oplossingen die wel pasten.

Meer over mijn integrale financiële planning voor particulieren en financieel-juridisch advies bij nalatenschap en schenken.