Onafhankelijk financieel adviseur in Schiedam

Situatie

Een stel wilde eerder stoppen met werken. Na volledige doorrekening bleek dat financieel mogelijk, maar niet zonder consequenties. Mijn advies was daarom helder: werk nog één jaar door. Dat voorkomt onnodige krapte en zorgt ervoor dat het pensioen structureel sterker wordt.

De vraag ging bovendien verder dan alleen de pensioendatum. Hoeveel inkomen is later werkelijk nodig? Welke buffer moet beschikbaar blijven? Hoe laat je AOW, pensioen en lijfrente logisch op elkaar aansluiten? En hoe richt je vermogen in als zekerheid belangrijker is dan het behalen van maximaal rendement?

Aanpak

Ik heb een volledig pensioenplan gemaakt met een realistisch maandbudget, voldoende buffers en een gefaseerde inzet van AOW, pensioen en lijfrente.

Aan de vermogenskant hebben we bewust niet gekozen voor beleggen. Voor deze doelstelling was extra risico niet nodig. In plaats daarvan is gekozen voor een spaarstrategie met een ruime noodbuffer en meerjarige spaardeposito’s of termijnrekeningen, zodat vermogen gespreid beschikbaar blijft en tegelijkertijd rente kan opleveren.

Ook de beschikbare jaar- en reserveringsruimte voor lijfrente is beoordeeld en waar passend benut. Daarbij heb ik niet alleen gekeken naar het fiscale voordeel bij inleg, maar ook naar de latere uitkeringsfase. Door uitkeringen goed over de tijd te verdelen kan worden voorkomen dat inkomen onnodig in één periode samenvalt.

Juridisch sloten de bestaande afspraken niet meer goed aan op de financiële werkelijkheid. Daarom is de vermogensrechtelijke verhouding opnieuw ingericht, met duidelijke grenzen tussen privé en gezamenlijk vermogen en heldere afspraken over onderlinge vermogensverschuivingen en verrekening.

Ook de testamenten zijn geactualiseerd. Daarbij stonden bescherming van de langstlevende, de positie van de kinderen, bewind, uitsluitingsclausules en executele centraal.

Uitkomst

De belangrijkste uitkomst was dat één jaar langer doorwerken aanzienlijk meer rust en financiële ruimte opleverde. Er kwam een pensioenplan waarin inkomen en vermogen logisch op elkaar aansluiten, zonder dat daarvoor onnodig beleggingsrisico hoeft te worden genomen.

Ook het spaargeld kreeg een duidelijke functie: een ruime buffer voor direct beschikbare middelen en deposito’s voor vermogen dat pas later nodig is. De lijfrente werd gericht ingezet als onderdeel van de inkomensplanning voor later.

Tegelijk zijn de juridische afspraken in lijn gebracht met de financiële werkelijkheid en zijn de testamenten beter afgestemd op de positie van partner en kinderen.

Daarmee ontstond één samenhangend plan voor pensioen, vermogen en juridische bescherming. Niet maximaal optimaliseren op één onderdeel, maar zorgen dat alles samen werkt en voldoende rust en keuzevrijheid geeft.

Meer over mijn integrale financiële planning voor particulieren en financieel relatieadvies bij samenwonen en trouwen