Onafhankelijk financieel adviseur in Zoetermeer

Situatie

In dit dossier begeleidde ik een echtpaar dat na jaren samen behoefte had aan overzicht, rust en duidelijke keuzes. Voor de vrouw liep het leven anders dan verwacht, wat onzekerheden met zich meebracht. De grote vraag was wat dit betekende voor hun inkomen, hun vermogen en hun toekomstplannen. De man werkte als zelfstandige en wilde vooral weten hoeveel flexibiliteit er nog was als het inkomen van zijn partner structureel zou dalen of helemaal zou wegvallen.

Er was in de loop der jaren een stevig vermogen opgebouwd. Een deel daarvan kwam uit familievermogen van de man en was juridisch gezien gemeenschappelijk geworden. Tegelijk speelde er nog een toekomstige erfenis aan de kant van de vrouw, waarvoor juist een uitsluitingsclausule gold. Zij wilden daar praktisch en eerlijk mee omgaan, maar ook weten wat juridisch wel en niet mogelijk was.

Daarnaast waren er vragen over eerder stoppen met werken, reizen, een levensloopbestendige woning en het ondersteunen van één van de kinderen bij wonen. Ook wilden zij weten of pensioensparen, beleggen, een depositoladder of een BV-structuur zinvol zou zijn. Testamenten waren er nog niet en levenstestamenten moesten ook worden voorbereid.

Aanpak

Ik heb eerst de financiële uitgangspositie in kaart gebracht: inkomen, pensioen, vermogen, hypotheek, schenkingen, leningen aan kinderen en de mogelijke gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Daarbij heb ik bewust met voorzichtige scenario’s gewerkt. Juist bij onzekerheid over UWV, inkomen en gezondheid geeft een worstcasescenario vaak meer rust dan een te optimistische berekening.

Daarna heb ik doorgerekend wat er gebeurt als de vrouw niet meer terugkeert in haar werk en de man op termijn ook minder of helemaal niet meer wil werken. Daarbij is gekeken naar het gewenste netto besteedbaar inkomen, de beschikbare vermogensbuffer en de vraag hoe lang hun leefstijl houdbaar blijft. Ook heb ik bekeken wat overlijden van één van beiden betekent voor de langstlevende.

Voor het vermogen heb ik verschillende keuzes naast elkaar gezet. Pensioensparen bleek fiscaal niet aantrekkelijk genoeg. Een BV voor sparen of beleggen leverde op papier beperkt voordeel op, maar gaf te veel kosten, administratie en praktische rompslomp. Voor het spaargeld heb ik daarom vooral gekeken naar een veilige inrichting met vrij opneembaar spaargeld en deposito’s. Beleggen kon slechts beperkt, omdat het vermogen ook nodig kan zijn als inkomensaanvulling.

Ook de wens om een kind te helpen met wonen is doorgerekend. Daaruit bleek dat een ouderlijke hypotheek of grote schenking pas verantwoord is als er duidelijkheid is over de arbeidsongeschiktheid en het toekomstige inkomen. Tot slot heb ik de juridische organisatie uitgewerkt: testamentaire uitgangspunten, bescherming van de langstlevende en de keuzes die nodig zijn voor twee levenstestamenten.

Uitkomst

De uitkomst was één integraal plan waarin financiële keuzes en juridische afspraken beter op elkaar aansloten. De belangrijkste conclusie was dat er vermogen genoeg is om veel op te vangen, maar dat grote beslissingen pas verstandig zijn zodra duidelijk is wat de vrouw structureel aan inkomen of uitkering ontvangt. Tot die tijd is voorzichtigheid geboden.

De man kreeg inzicht in zijn eigen flexibiliteit als zelfstandige en in de vraag wanneer stoppen of minderen financieel verantwoord is. De vrouw kreeg duidelijkheid over de gevolgen van haar mogelijke arbeidsongeschiktheid en over de bescherming van de langstlevende als één van beiden overlijdt. Daardoor werd zichtbaar dat er geen directe paniek nodig is, maar wel discipline bij grote uitgaven, schenkingen en woningkeuzes.

Het spaargeld kan veiliger en slimmer worden ingericht met een combinatie van vrij opneembare middelen en deposito’s. Beleggen blijft beperkt en voorzichtig, omdat het vermogen niet alleen voor groei bedoeld is, maar ook als vangnet. Pensioensparen en een BV-structuur vielen af, omdat het voordeel niet opwoog tegen de nadelen.

Ook werd helder dat het ondersteunen van een kind bij wonen voorlopig geen automatisme moet zijn. Hun eigen financiële rust en een mogelijke levensloopbestendige woning gaan voor. Juridisch ligt er nu een duidelijke basis voor testamenten en levenstestamenten, zodat zij goed voorbereid naar de notaris kunnen.

Alles bij elkaar bracht het plan vooral wat nodig was: overzicht in een onzekere periode, rust in de financiële keuzes en een heldere volgorde. Eerst duidelijkheid over inkomen en gezondheid. Daarna pas grotere beslissingen over wonen, schenken, stoppen met werken en de verdere inrichting van het vermogen.